Remonttilaina (2024)

	Lainapalvelu	Arvosana	Lainasumma	Korko	Laina-aika	Ikäraja
		Sortter	1.000 - 60.000 €	4.00% - 6.00%	1 - 20 v	20 v	Hae Nyt
		Etua	500 - 60.000 €	6.00% - 14.00%	1 - 18 v	18 v	Hae Nyt
		Omalaina	500 - 60.000 €	4.90% - 20.00%	1 - 20 v	18 v	Hae Nyt
		Rahalaitos	500 - 70.000 €	4.99% - 20.00%	1 - 15 v	20 v	Hae Nyt
		Haenyt	500 - 60.000 €	4.50% - 38.00%	1 - 15 v	20 v	Hae Nyt

Remonttilaina netistä

Vaikka taantuman aikana kiinteistöjen hintojen nousu on taittunut, pysyy kiinteistö silti edelleen todella kannattavana sijoitusmuotona. Kun huolehdit talon tai asunnon kunnosta remontoimalla, pystyt samalla parantamaan asumisen mukavuutta sekä lisäämään omaisuutesi arvoa. Tässä artikkelissa käymme läpi erilaisia vaihtoehtoja remonttien rahoittamiseen. Remonttilainan voi joskus yhdistää asuntolainaan, tai vaihtoehtoisesti remonttia voi rahoittaa esimerkiksi kulutusluotolla, mikä voi useissa tapauksissa olla erinomainen vaihtoehto.

Remontointia ei kannata lykätä

Asunnon remontointia pidetään usein pelkästään ylellisyyden tavoitteluna. Se ei kuitenkaan pidä paikkaansa, sillä usein asunnot tarvitsevat ylläpitävää huoltoa ja remontointia. Joissain tapauksissa remontin ja kunnostuksen lykkääminen voi tulla erittäin kalliiksi, esimerkiksi sellaisessa tilanteessa, jossa kylpyhuoneen kosteuseristeet vuotavat. Mikäli silloin kosteus pääsee rakenteisiin voi rakenteisiin tulla homevaurioita, joiden korjaaminen tulee todella kalliiksi. Siksipä kannattaakin usein ottaa laina remontoinnin rahoittamiseen sen sijaan että säästäisi rahaa remonttiin.

Toinen esimerkki, jolloin remontointia ei kannata lykätä on talon ulkoverhoilu. Jos koko talon ulkoverhoilu joudutaan vaihtamaan, on kyseessä erittäin iso sekä kallis toimenpide. Tältä pystytään välttymään, kun talon maalaustyöt suoritetaan hyvissä ajoin. Samalla kannattaa suorittaa pintojen oikeaoppinen suojaaminen. Lisäksi esimerkiksi energiankulutusta pienentävät huolto- ja kunnostustyöt maksavat itsensä takaisin usein nopeasti pienentyneiden lämmityskustannuksien kautta. Esimerkiksi vetoisten ikkunoiden vaihtaminen uusiin tiiviisiin kolmekerroslaseihin maksaa itsensä takaisin yleensä parin vuoden sisällä.

Remonttilaina asuntolainan yhteydessä vai uusi kulutusluotto?

Asuntolaina ja remonttilaina ovat usein kaksi vaihtoehtoa, kun puhutaan remontteihin otettavista lainoista. Usein matalien korkojen aikana asunnon omistajat onnistuvat säästämään tarvittavan määrän rahaa esimerkiksi olohuoneen lattian korjaamiseen, tai esimerkiksi kylpyhuone- tai keittiöremonttiin. Useimmat kuitenkin tarvitsevat lainaa remontointia varten. Mikäli sinulla on asuntolainaa vähemmän kuin 60 % omistamasi kiinteistön arvosta, voi lisälainan ottaminen olla järkevää. Useat pankit edellyttävät, että asuntolainan ehdot eivät saa olla vanhemmat kuin kaksi vuotta ottaessasi lisälainaa. Asuntolainan ottaminen on siis tässä tapauksessa järkevää. Asuntolaina vaatimukset kannattaa kuitenkin tarkistaa ennen kuin otat lisää lainaa. Myös itse asuntolainan suuruus tietysti vaikuttaa siihen, onko järkevää ottaa lisää lainaa.

Jos remonttia varten otetaan kulutusluottoa, on sen korko useimmissa tapauksissa asuntolainan korkoa korkeampi. Olemme kuitenkin nähneet useissa kulutusluottoja vertailevissa artikkeleissamme, että joissain tapauksissa kulutusluotot voivat olla kannattavia remonttilainaa haettaessa. Tämä pitää paikkaansa erityisesti siinä tapauksessa, jos haluat maksaa ottamasi remonttilainan takaisin nopeammin kuin itse varsinaisen asuntolainan. Tällöin korkojen kokonaismäärä voi jäädä pienemmäksi verrattuna lainan takaisinmaksamiseen samalla tahdilla kuin asuntolainan eli esimerkiksi 20 vuodessa. Remonttilaina korko on siis prosentiltaan suurempi, mutta itse korkojen summa jää pienemmäksi.

Verovähennysoikeus ja remonttilaina asuntolainan päälle

Aina kun haet remonttilainaa, kannattaa selvittää onko sinulla mahdollisuutta käyttää hyväksesi asuntolainasi koron verovähennysoikeutta. Voit nimittäin vähentää oman vakituisen asuntosi peruskorjaukseen ottamasi lainan korot verotuksessa. Mikäli kyseessä on asunto-osakeyhtiön ottama yhtiölaina, sen korkoa ei voi vähentää verotuksessa. Henkilökohtainen laina on siis tältä osin edullisempi vaihtoehto.

Kannattaa kuitenkin aina selvittää tarkkaan, mitä verottaja pitää peruskorjauksena, sillä esimerkiksi tavanomaiset asunnon vuosikorjauskulut eivät ole verovähennyskelpoisia. Vuosikorjauskuluihin lasketaan sellaiset ylläpitotoimet, joilla asunnon taso säilyy tai palautuu aiempaa tasoa vastaavaan kuntoon. Tällaisia toimenpiteitä ovat esimerkiksi seinien tapetointi, maalaus tai vaikkapa rikkoontuneen kodinkoneen vaihtaminen uuteen.

Asunnon remontointiin ja siitä aiheutuviin kuluihin on mahdollista saada tukea myös valtiolta. Esimerkiksi ARA, eli asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus myöntää tukea erityisesti vammaisten ja vanhusten asuntoihin ja niiden perusparannukseen liittyviin remontteihin. Tämän lisäksi esimerkiksi kulttuurihistoriallisesti arvokkaisiin rakennuksiin ja niiden kunnostamiseen on olemassa tukia. Asunnon energiatehokkuuden parantamiseen voi myös hakea tukea, kuten myös talousveden järjestelmän parantamiseen tai asunnossa olevien terveyshaittojen poistamiseen ja korjaamiseen.

Remonttilainan hakijan muistilista

Ensinnäkin sinun kannattaa aina pyytää vähintään kolme eri tarjousta työstä, jonka haluat tehtäväksi. Töiden hinnat saattavat vaihdella usein yllättävän paljon. Kun saat selville remontin hinnan, voit laskea kuinka paljon tarvitset lainaa remontin toteuttamiseen. Tässä vaiheessa on myös hyvä selvittää, kuinka paljon pystyt maksamaan lainasta takaisin joka kuukausi.

Mieti, onko sinulle mahdollista hakea lisälainaa asuntolainaasi siten, että lainan ehtoja ei tarvitse neuvotella uudelleen. Mikäli kyseessä on suurempi summa, voi asuntolainan hakeminen olla hyvä vaihtoehto, sillä remontointi nostaa samalla asuntosi tai talosi arvoa. Samalla kannattaa myös selvittää, voitko laskea remontin perusparannukseksi. Jos voit, pystyt vähentämään ottamasi lainan korot verotuksessa. Mikäli tiedät, että pystyt maksamaan lainan takaisin nopealla aikataululla, on silloin kulutusluotto mahdollisesti parempi vaihtoehto kuin asuntolainan ottaminen. Kannattaa aina verrata eri palveluiden tarjoamia kulutusluottoja keskenään, sillä niiden hinnoissa saattaa usein olla suuriakin eroja. Kannattaa aina pyytää lainatarjous vähintään kolmesta eri lainapalvelusta.

Jos on mahdollista, että remonttiin liittyvät kustannukset kasvavat paljon aluksi suunnittelemastasi summasta, kannattaa lainaa silloin ottaa mahdollisesti useammassa eri erässä. Tämän järjestelyn etuna on se, että et maksa korkoa lainan koko summasta. Tosin haittapuolena joudut maksamaan useampaan kertaan lainasta aiheutuvat järjestelykustannukset.

Remontin rahoittaminen remonttilainalla

Kun harkitset asuntosi remontointia, kannattaa miettiä tarkkaan remontin rahoittamista. Useimmissa tapauksissa remontit rahoitetaan ainakin osittain jonkin tyyppisellä remonttilainalla. Remonttilaina haetaan joko pankilta tai muulta ulkopuoliselta rahoitusyhtiöltä. Kaikki varmasti tulevat elämässään tilanteeseen, jossa omaa kotia tai vaikkapa kesämökkiä pitää korjata tai remontoida. Edessä voi olla esimerkiksi saunaremontti, kattoremontti tai esimerkiksi keittiön modernisointi. Erityisesti kesämökillä remontoitavaa usein riittää, esimerkiksi laiturit kaipaavat uusimista tasaisin väliajoin. Olipa remontin kohde sitten mikä tahansa, nousevat remontin kustannukset usein melko kalliiksi. Remontointiin tarvittavien materiaalien lisäksi nimittäin remonttiin tarvitaan paljon aikaa sekä myös asiantuntemusta. Lisäkustannuksia aiheutuu erityisesti siitä, jos remonttia varten joudutaan palkkaamaan alan ammattilainen tai jos kyseessä on suurempi remontti, jonka toteuttamiseen tarvitaan kalliita materiaaleja.

Parhaassa tapauksessa remontointi rahoitettaisiin tietysti omilla säästöillä, mutta usein remontit ovat niin kalliita, että ainakin osa remontista joudutaan rahoittamaan velkarahaa hyväksi käyttäen. Ulkopuolisessa rahoituksessa vaihtoehtoina toimii yleensä ainakin remonttiyhtiön osamaksuvaihtoehto, vakuudeton tai vakuudellinen kulutusluotto tai asuntolainan yhteyteen otettava remonttilaina. Viimeisessä tapauksessa pääset vaikuttamaan itse lainan lyhennyssuunnitelmaan ja lisäksi sinulla on mahdollisuus saada lainan koroista verovähennykset. Näissä tapauksissa laina vakuutena toimii oma asunto.

Remonttilaina

Kun kyseessä on isompi remontti, tulee esiin aina kysymys remontin rahoituksen järjestämisestä. Tässä vaiheessa on hyvä tarkistaa, kuinka paljon rahaa on saatu säästettyä, ja mistä loppuosalle saadaan rahoitus. Usein vaihtoehtoina on ulkopuoliselta tarjoajalta otettava laina, joka kattaa remontin loput kustannukset. Seuraavaksi käymme läpi kolme yleistä rahoitusvaihtoehtoa.

Erityisesti pieniin remontteihin hyvä vaihtoehto on vakuudeton kulutusluotto. Sitä voi käyttää myös suurempien remonttien rahoittamiseen. Jos tarvitset lainaa esimerkiksi muutaman tuhannen maksavaan pieneen pintaremonttiin, voit hakea helposti netistä kulutusluoton, johon et tarvitse vakuutta tai takaajaa. Vakuudettomia kulutusluottoja voi hakea netistä aina 50 000 € saakka. Tällaisen lainan avulla onnistuu jo isompikin remontti. Vakuudeton kulutusluotto on remontoijalle hyvä vaihtoehto silloin, kun lainan vakuudeksi ei ole mahdollista antaa kiinteää omaisuutta.

Vakuudellisella kulutusluotolla voit hyvin rahoittaa isommat remontit. Näiden hyvä puoli on se, että lainassa on pienempi korko kuin vakuudettomassa lainassa. Tällaisen lainan ottamista varten tarvitaan kutenkin vakuus. Vakuutena voit käyttää esimerkiksi autoa tai asuntoa. Vakuudellisen lainan hakeminen onnistuu joko pankista tai ulkopuoliselta rahoituslaitokselta.

Asuntolainaa voi myös käyttää remontin kustannusten kattamiseen. Tämä onnistuu helposti erityisesti silloin, jos remontin tarve on tiedossa asuntoa tai taloa ostettaessa. Tällöin on helppo hakea lainaa samalla remontin kustannusten kattamiseen. Jos haluat korjata jo aikaisemmin lainalla ostamaasi asuntoa tai taloa, tulee silloin ottaa uusi asuntolaina. Kannattaa selvittää onko lainaa mahdollista hakea siten, että asuntolaina ehdot eivät muutu. Joskus uuden ja vanhan asuntolainan voi yhdistää, mutta tämä tarkoittaa usein sitä, että aikaisemman asuntolainan hinta nousee. Asuntolainan kulut riippuvat lainan suuruudesta sekä lainan korosta. Joissain tapauksissa lyhyen remonttilainan kustannukset tulevat edullisemmiksi kuin asuntolainan. Asuntolaina ilman takaajia ei useimmissa tapauksissa onnistu, kuten ei myöskään asuntolaina ilman säästöjä ja takaajia. Yhteinen asuntolaina toisen nimiin on mahdollisuus, jota kannattaa tiedustella omalta pankilta.

Remonttilainan ottaminen asuntolainan yhteydessä tai vanhan lainan päälle

Remonttilainan hakeminen onnistuu siis joko asuntoa ostettaessa, tai jo olemassa olevan asuntolainan päälle. Kannattaa kuitenkin ottaa huomioon se, että pankit usein määrittelevät tiettyjä erityisehtoja asuntolainaan sidottuun remonttilainaan. Ehtona saattaa olla esimerkiksi se, että remontin tulee pintakorjauksen sijaan mennä syvemmälle asunnon tai talon rakenteisiin. Remonttilaina ei aina onnistu vanhan asuntolainan päälle, vaan joskus pitää ottaa uusi asuntolaina täysin uusin ehdoin. Useissa tapauksissa pankista lainaa haettaessa on myös etsittävä uusi vakuus tai takaaja, sillä asunto on useimmissa tapauksissa jo kiinnitetty edelliseen asuntolainaa.

Voit yhdistää uuden ja vanhan asuntolainan, mutta useimmissa tapauksissa tämä ei ole taloudellisesti kannattavaa, sillä yhdistetty laina toteutetaan sen hetkisen hinnoittelun mukaan. Vanhan asuntolainan paremmat ehdot ja korot siis menetetään asuntolainan yhdistämisessä. Tästä syystä kulutusluotto voikin olla erinomainen vaihtoehto remontin rahoittamiseen.

Kulutusluotto on hyvä vaihtoehto remontointiin

Remonttiin käytettävä laina voi olla esimerkiksi kulutusluotto, tai joustoluotto. Joustoluoton etuna perinteiseen kulutusluottoon on se, että laina on nimensä mukaan joustava, ja jos remontin kulut ylittävätkin alkuperäisen arvion, voit helposti nostaa lisää lainaa. Lisäksi joustoluoton voi käyttää juuri siihen tarkoitukseen, mihin haluat. Remontoinnin tarvetta ei siis erikseen tarvitse perustella ollenkaan. Sinun täytyy ainoastaan täyttää tietyt perusvaatimukset lainan saamiselle. Mikäli täytät ehdot, voit hakea lainaa helposti netistä. Remontin tekeminen joustoluotolla on kasvattanut suosiotaan viime vuosien aikana. Usein joustoluotoissa kulut eivät ole kovin paljon suuremmat kuin pankkien tarjoamissa uusissa asuntolainaan sidottavissa remonttilainoissa.