| Lainapalvelu | Arvosana | Lainasumma | Korko | Laina-aika | Ikäraja | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Sortter | 1.000 - 60.000 € | 4.00% - 6.00% | 1 - 20 v | 20 v | Hae Nyt | |
 | Etua | 500 - 60.000 € | 6.00% - 14.00% | 1 - 18 v | 18 v | Hae Nyt | |
 | Omalaina | 500 - 60.000 € | 4.90% - 20.00% | 1 - 20 v | 18 v | Hae Nyt | |
 | Rahalaitos | 500 - 70.000 € | 4.99% - 20.00% | 1 - 15 v | 20 v | Hae Nyt | |
 | Haenyt | 500 - 60.000 € | 4.50% - 38.00% | 1 - 15 v | 20 v | Hae Nyt |
Pikavippi, kulutusluotto vai joustoluotto?
Lainatarpeita on monenlaisia, ja hakiessasi lainaa 15000 euroa on mahdollisuuksia monia. Ehkä haluat toteuttaa pitkään kaavaillun suuren luokan remontin, tai kenties haluat ostaa uuden auton tai veneen. Joka tapauksessa sinua odottaa melkoinen lajitelma erilaisia lainatuotteita, ja monesti niillä on vieläpä eri nimi, mikä voi tehdä sen juuri sinulle sopivan lainan löytämisestä melkoisen vaikeaa. Tämä artikkelin tarkoituksena on antaa vastauksia moniin kysymyksiin, joita sinulla voi lainan hakemisesta ja käytettävissä olevistasi vaihtoehdoista olla. Olet ehkä jo törmännyt kolmeen melko samalta kuulostavaan lainatuotteen nimeen: pikavippi, kulutusluotto ja joustoluotto. Näiden erot voivat kuitenkin olla sinulle vielä mysteeri, ja siksi jokaiselle termille on tässä artikkelissa omistettu oma kappaleensa.
Ota huomioon, että on varsin epätodennäköistä, että kun haet lainaa 15000 euroa, sinulle tarjotaan lainatuotetta nimellä ”pikavippi”. Kuitenkin, koska näiden termien rajat ovat varsin häilyviä ja paljon siitä, mikä pätee pikavippeihin, pätee myös joustoluottoihin ja kulutusluottoihin, esitellään myös pikavipit tässä artikkelissa. Jos aiot hakea kulutusluottoa tai joustoluottoa, voit pitää pikavippikappaletta eräänlaisena esittelynä näihin kahteen.
Pikavippi heti tilille – pieni, nopea ja helppo laina
Pikavipit ovat lainatuotteista pienimpiä – yleisesti pikavippeinä markkinoitavat lainatuotteet nousevat harvoin yli tuhannen euron. Pikavipit ovat siis suuruudeltaan varsin pieniä, ja niillä onkin tarkoitus kattaa yllättäviä ja pieniä menoja, kuten juuri ennen palkkapäivää hajoava auto ja samaan aikaa tyhjenevä jääkaappi. Tätä kuvaakin hyvin se, että pikavippien esikuvana pidetään amerikkalaisia ”palkkapäivälainoja”, jotka on nimensä mukaisesti tarkoitettu ennen palkkapäivää syntyviin yllättäviin tai muuten pakottaviin menoihin. Koska nämä lainat ovat sekä nopeita että helppoja, ne saavuttivat suuren suosion Amerikassa, mistä ne myös verrattain läheisessä historiassa rantautuivat Suomeen pikavippien muodossa ja saivat osakseen samanlaista menestystä. Näissä alkuperäisissä palkkapäivälainoissa asiakkaan täytyy kuitenkin esittää tosite palkastansa, mitä taas suomalaisen pikavipin hakijan ei tarvitse tehdä. Pikavippi on näin ollen vielä esikuvaansakin helpompi, erittäin pienen kynnyksen laina.
Juuri helppous onkin pikavippien kenties suosituin piirre. Pikavippiä haetaan verkossa täytettävällä lyhyellä lomakkeella, joka on suunniteltu antamaan lainapalvelun tarjoajalle kaikki se tieto, mitä hän tarvitsee myöntääkseen lainan. Lomake on yksinkertainen ja lyhyt, eli sen täyttämiseen sinällään ei vaadita mitään korkean luokan tietämystä ja se on erittäin nopea täyttää. Tämä tekee prosessista sinulle asiakkaana erittäin helpon ja mukavan. Voit täyttää lomakkeen kotoasi käsin tietokoneella tai jopa mobiililaitteella, joten sinun ei tarvitse lähteä pankkiin jonottamaan ja käymään lainaneuvotteluja. Teoriassa voidaan toki sanoa, että lainahakemuksen täyttäminenkin on lainaneuvottelu, mutta koska kuten mainittua, lomake on suunniteltu kysymään sinulta kaikki lainan myöntämisen kannalta olennainen tieto, joten todelliseen keskusteluun lainapalvelun tarjoajan kanssa et todennäköisesti joudu ryhtymään. Jos kaikki on kunnossa, täytät lomakkeen, rahoitusyhtiö hyväksyy lomakkeen ja lähettää rahat heti tilillesi (joskin huomaa, että laki rajoittaa lainasiirtoja yöaikaan, eli mikäli täytät lainahakemuksen ja se hyväksytään yöllä, saat rahat vasta seuraavana aamuna).
Paitsi että prosessi itsessään on helppo, siitä puuttuu myös monia asioita, joista sinun tarvitsisi huolehtia hakiessasi lainaa pankista. Pikavippi on vakuudeton laina, eli sinun ei tarvitse antaa rahoitusyhtiölle vakuuksia takaisinmaksukyvystäsi. Sinun ei myöskään tarvitse ilmoittaa, mihin tarkoitukseen aiot käyttää lainaamasi rahavarat. Tämä tarkoittaa toki myös sitä, että vastuu lainan järkevyyden arvioinnista jää täysin sinun kontollesi. Pikavippi on siis myös vastuullisen rahankäyttäjän laina. Arvioi ennen lainan ottamista, onko lainan suuruus ja kulut suhteessa tuloihisi, eli pystytkö realistisesti maksamaan rahat takaisin laina-ajan päättymiseen mennessä. Ota huomioon myös se, että korot eivät ole ainoat kulut, joita lainaan saattaa liittyä, vaan se saattaa sisältää myös esimerkiksi avaus- tai käsittelymaksuja. Lainapalvelun tarjoaja on kuitenkin lain mukaan velvoitettu antamaan sinulle selkeän kuvan kaikista lainaan liittyvistä kuluista, eli varmistu siitä, että saat tällaisen selvityksen ja vältyt ikäviltä yllätyksiltä.
Toinen asia josta sinun ei tarvitse huolehtia, on takaaja. Takaaja on henkilö, joka ottaa yhdessä lainanottajan kanssa vastuun lainan takaisinmaksusta, eli jos et maksa lainaasi takaisin ajallaan, joutuu takaajasi vaikeuksiin. Koska takaajan asema on niin vastuullinen, voi sellaisen löytäminen osoittautua vaikeaksi. Pikavipissä et kuitenkaan tarvitse takaajaa, mikä on jälleen yksi huolehdittava asia vähemmän. Nämä kaikki tekijät yhdessä tekevät pikavipistä erittäin helpon lainan, mikä pienentää kynnystä ottaa laina ylipäätään.
Helppoutensa lisäksi pikavippi on myös nopea laina. Nämä kaksi tekijää toki kutoutuvat yhteen, sillä helppo lainanhakuprosessi tarkoittaa sitä, että hakemus on nopea sekä sinulle täyttää että rahoitusyhtiölle hyväksyä. Voit siis saada pikavipin varsin lyhyellä varoitusajalla, sillä rahat välitetään tilillesi välittömästi hakemuksen hyväksymisen jälkeen.
Kulutusluotto on suurempi lainatuote
Kuten sanottua, pikavipeillä ja kulutusluotoilla on paljon yhteistä. Jos luet siis huolella edellisen kappaleen pikavipeistä, opit paljon myös kulutusluotoista. Näiden kahden termi onkin pitkälti veteen piirretty viiva, eikä niiden erolle ole mitään virallista määritelmää. Arkikielessä kulutusluotto kääntyykin usein pikavipiksi, tai päinvastoin. Lain edessä molemmat saavat saman kohtelun, ja rahoitusyhtiöt saattavat käyttää termejä hyvinkin eri tavalla siten, että toisen rahoitusyhtiön pikavippi saattaakin vastata toisen rahoitusyhtiön pikavippiä. Sanaa kulutusluotto käytetään kuitenkin suuremmista summista puhuttaessa, ja hakiessasi lainaa 15000 euroa ei pikavippi ole sinulle suunnattuun tarjontaan käytetty termi, vaan sinua kiinnostavat nimenomaan kulutusluotot ja joustoluotot.
Kulutusluottojen suuremmat summat heijastuvat selkeästi niiden käyttötarkoitukseen. Siinä missä pikavippi sopii pieniin yllättäviin menoihin arjen keskellä, käytetään kulutusluottoa yleensä suurempien hankintojen tekemiseen. Kun haet lainaa 15000 euroa, tämä on todennäköisesti juuri se, mihin rahaa tarvitset. Kulutusluoton tarkoitus on siis pitkälti toteuttaa huomisen unelmat jo tänään.
Koska kulutusluotot ovat pikavippejä suurempia, on lainapalvelun tarjoajalla toki suurempi huoli siitä, että kykenet maksamaan laina takaisin. Siksi kulutusluotot ovat monesti lainoja, joihin tarvitset vakuuksia. Myös vakuudettomia kulutusluottoja löytyy runsaasti, mutta mitä suuremmista summista puhutaan, sitä harvemmiksi ne ymmärrettävästi käyvät. Vakuuksien avulla lainantarjoajan on helpompi varmistua siitä, että he tulevat saamaan rahansa takaisin ajallaan. Tämä ei toki poista sitä, että sinun tulee myös itse harkita ja miettiä sitä, onko lainan ottaminen sinulle järkevä vaihtoehto, ja onko valitsemasi laina suhteessa maksukykyysi. Myös rahan käyttötarkoitus jää omaan harkintaasi, sillä kuten pikavipit, kulutusluototkaan eivät useimmiten vaadi sinua kertomaan rahantarpeesi luonnetta.
Toinen asia, mikä pätee aina pikavippeihin mutta vain toisinaan kulutusluottoihin, on se, että pikavippiä haetaan aina verkossa. Kulutusluottoa voi kuitenkin hakea myös pankista, mutta tällöin se menettää nopeutensa, sillä siinä missä verkosta haettu kulutusluotto tulee tilillesi välittömästi hakemuksen hyväksymisen jälkeen, kestää pankista haetun lainan saapuminen helposti useamman viikon. Pankista haetulla kulutusluotolla on myös yleensä varsin erilaiset lainaehdot verkosta haettuun kulutusluottoon verrattuna. Tähänkin vaihtoehtoon kannattaa kuitenkin tutustua.
Joustoluotto – rahat tilille tarpeesi mukaan
Joustoluotto on siinä mielessä pikavipin kaltainen, että se sopii tilapäisten henkilökohtaisen talouden notkahduksien tasoittamiseen. Se eroaa kuitenkin sekä pikavipistä että kulutusluotosta siinä, että toisin kuin näissä kahdessa, et lainaa vain yhtä summaa kerralla, vaan haet niin sanottua luottorajaa. Tämä luottoraja on se, mikä antaa joustoluotolle nimensä mukaisen joustavuuden. Joustoluoton nimi antaa vihjeen kahdesta sen ominaisuudesta. Joustoluotto on joustava nostaa, ja joustava maksaa takaisin.
Mitä tämä sitten tarkoittaa käytännössä? Kun haet lainaa 15000 euroa joustoluottona, saat käyttöösi luottorajan, jonka puitteissa voit nostaa lainaa. Tämän luottorajan saamiseen tarvitset tositteen tuloistasi, mutta kun luottoraja annetaan käyttöösi, saat nostaa rahaa vapaasti luottorajaan asti tarvitsematta uusia tositteita. Kun sinulla on luottoraja, sinulta ei peritä korkoa koko joustoluoton summasta, vaan nostat rahaa tarpeesi mukaan ja maksat korkoa ainoastaan nostamastasi osuudesta. Siksi joustoluotto onkin hyvin toimiva ratkaisu, kun tarvitset jatkuvan lainan tietyn kiveen hakatun summan sijaan, mikä auttaa sinua tasoittamaan taloudellisessa tilanteessasi tapahtuvia notkahduksia.
Takaisinmaksu toimii pitkälti samalla joustavalla tavalla. Joustoluotto on tarkoitus maksaa takaisin pienehköissä erissä, esimerkiksi muutama sata euroa kuukaudessa. Tämä on sinun kannaltasi mukavaa sikäli, että lainan takaisinmaksu ei missään sen elinkaaren aikana aiheuta raskasta painetta henkilökohtaiselle taloudellesi, vaan se tapahtuu kivuttomasti pienissä erissä. Joustoluotto on siis hyvä keino lainata rahaa sen mukaan, mitä kullakin hetkellä tarvitset.
Kulutettu aika säästää kulutettua rahaa
Vaikka kaikki esitellyt lainatyypit ovatkin hyvin nopeasti ja helposti saatavia lainoja, ei rahan lainaaminen silti ole hätiköivän ihmisen laji. Lainaa ottaessa kannattaa käyttää hieman aikaa asioiden selvittelyyn, koska pienellä ajankäytöllä voit säästää hyvinkin suuria summia rahaa. Sinun kannattaa ensinnäkin tutustua moniin erilaisiin lainatuotteisiin ja vertailla eri rahoitusyhtiöiden tarjontaa. Samoja lainasummia saattaa saada hyvinkin erilaisilla kustannuksilla. Harkitse myös sitä, onko laina yleensäkään oikea ratkaisu tämänhetkisessä taloudellisessa tilanteessasi. Näin vältyt hätiköidyiltä päätöksiltä etkä ota lainaa, jota sinulla ei ole varaa maksaa takaisin. Lopuksi, koska Suomen laki takaa sinulle monia oikeuksia lainanottajana, kannattaa näihin oikeuksiin tutustua huolella.
Viimeiset vinkit ennen kuin otat lainan – kysy itseltäsi vielä nämä kysymykset
- Milloin tarvitsen lainaa ja mihin aion käyttää lainan? Olisiko mahdollista säästää rahaa ja tehdä hankinta myöhemmin?
- Minkälainen rahatilanteeni tulee olemaan seuraavien kuukausien aikana, kun laina pitää maksaa takaisin?
- Mitä eri vaihtoehtoja markkinoilta löytyy? Sopiva lainatuote voi olla esimerkiksi joustoluotto, pikavippi tai kulutusluotto.
- Olenko vertaillut eri lainavaihtoehtoja tarpeeksi?
- Onko lainan koko oikeassa suhteessa kuukausittaisiin tuloihin? Onnistuuko lainan maksaminen takaisin seuraavien kuukausien tai muutaman vuoden sisällä?
- Millaisia kuluja lainaan liittyy? Korkokulujen lisäksi lainoihin saattaa sisältyä avausmaksu tai erilaisia käsittelykuluja.
Jos näiden kysymysten jälkeen päätät, että lainanotto on sinulle hyvä ratkaisu, tartu silloin toimeen. Muista kuitenkin aina lukea lainan ehdot tarkasti läpi ennen lainan hyväksymistä.