Lainaa ilman luottotietoja 2023

Arvosana	Lainasumma	Korko	Laina-aika	Ikäraja
Sortter	1.000 - 60.000 €	4.00% - 6.00%	1 - 20 v	20 v	Hae Nyt
Etua	500 - 60.000 €	6.00% - 14.00%	1 - 18 v	18 v	Hae Nyt
Omalaina	500 - 60.000 €	4.90% - 20.00%	1 - 20 v	18 v	Hae Nyt
Rahalaitos	500 - 70.000 €	4.99% - 20.00%	1 - 15 v	20 v	Hae Nyt
Ferratum	1 - 4.000 €	19.97%	0 - 10 v	21 v	Hae Nyt
Saldo	300 - 2.000 €	13.90% - 19.90%	12 - 80 kk	18 v	Hae Nyt
Vippi	300 - 2.000 €	28.50%	3 - 41 kk	18 v	Hae Nyt
Haenyt	500 - 60.000 €	4.50% - 38.00%	1 - 15 v	20 v	Hae Nyt

Mistä lainaa ilman luottotietoja?

Luottotiedot ovat luottotietolain mukaan määritetty sellaisiksi tiedoiksi, jotka käsittelevät joko yrityksen tai luonnollisen henkilön maksuhalukkuutta, maksukykyä tai jotka jotenkin muuten kuvaavat kyseisten tahojen sitoumuksista vastauskykyä.

Luottotietoja käytetään yleensä silloin, kun luottoa myönnetään tai myös silloin, kun olemassa olevaa luottoa valvotaan. Luottotietoja Suomessa kerätään niin yksityishenkilöiltä kuin myös yrityksiltä. Luottotietorekisteri sisältää kaikkien Suomalaisten tiedot. Joidenkin henkilöiden kohdalla tiedoissa on kuitenkin maksuhäiriömerkintä tai jopa useampi sellainen. Moni maksuhäiriömerkinnän saanut miettii mistä lainaa luottotiedottomalle on mahdollista saada.

Maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisteriin tehtävä merkintä. Useimmissa tapauksissa maksuhäiriömerkintä on seuraus siitä, että vaikkapa vuokra, lasku tai esimerkiksi lainan lyhennys on ollut maksamattomana liian kauan. Maksuhäiriömerkintä on mahdollista saada joko ulosottolaitokselta tai vaihtoehtoisesti käräjäoikeuden yksipuolisen tuomion kautta. Puhekielessä sanonta ”luottotietojen menetys” tarkoittaa sitä, että luottotiedoista löytyy joko yksi tai sitä useampi näitä maksuhäiriömerkintöjä.

Rahoitus ilman luottotietoja

Joissain tapauksissa lainaa myöntävät tahot voivat ilmoittaa maksuhäiriömerkinnän rekisteröitäväksi suoraan luottorekisteriin silloin, kun maksuerä on ollut maksamatta yli 60 päivän ajan. Suoraan ulosottokelpoisissa maksuissa kuten päiväkotimaksuissa ja elatusmaksuissa maksuhäiriömerkintä aiheutuu vasta siinä vaiheessa, kun velkaa ei saada perittyä asiakkaalta ulosotonkaan kautta.

Maksuhäiriömerkintöjä syntyy eri puolella Suomea hyvin erilaiseen tahtiin. Ylen uutisissa kerrottiin vuonna 2016 tutkimuksesta, jossa todettiin luottotiedot menettäneiden henkilöiden lukumäärän olevan suurin Inarissa, Kemissä ja Savukoskella. Näissä maksuhäiriömerkintä löytyy melkein joka kymmenenneltä asukkaalta. Pohjanmaalla raha-asioista on pidetty hyvää huolta, sillä Pedersöressä, Luodossa ja Mustasaaressa maksuhäiriöitä löytyy ainoastaan muutamalta prosentilta asukkaista.

Luottotietojen tilanne Suomessa

Vuonna 2016 Suomessa oli 371 800 henkilöä, jonka luottotiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä. Luottoa maksuhäiriöisten on mahdollista saada ainoastaan harvoissa tilanteissa. Muutenkin maksuhäiriömerkinnän saaminen vaikeuttaa huomattavasti muitakin elämän osa-alueita. Se vaikeuttaa esimerkiksi vuokra-asunnon ja vakuutuksen saamista. Joissain tapauksissa se saattaa vaikeuttaa myös esimerkiksi työpaikan saamiseen. Luottotiedottomana ei pysty saamaan myöskään opintolainaa. Muutama netissä toimiva paikka kuitenkin tarjoaa luottotiedottomalle lainaa. Tällöin usein vaaditaan lainalle kuitenkin takausta, kuten henkilötakaaja tai kiinteä omaisuus, kuten esimerkiksi kiinteistö tai auto, jotta laina ilman luottotietoja on mahdollista saada.

Suomen luottotietolaissa määritellään perusteet, joiden mukaan maksuhäiriömerkinnät voivat syntyä. Laissa on määritetty myös se, missä ajassa eri luottotietoyhtiöiden kuten Suomen Asiakastiedon tulee poistaa kuluttajan saama julkinen maksuhäiriömerkintä.

Laissa ei kuitenkaan määritetä rajaa sille, kuinka kauan pankki pystyy pitämään luottotietomerkinnän saamisen omassa asiakasjärjestelmässä. Tämä johtaa siihen, että vaikka luottotietomerkintä olisi poistunut julkisesta rekisteristä, voi silti olla vaikeaa saada lainaa perinteisesti pankin kautta. Tällöin usein käännytään pikavippiyritysten puoleen, sillä niissä vanhat luottotietomerkinnät eivät vaikeuta lainan saamista.

Kuinka välttää maksuhäiriömerkinnät

Jos tulee eteen tilanne, jossa et pysty maksamaan kaikkia laskuja tai lainan lyhennyksiä, kannattaa heti ensimmäisenä ottaa yhteyttä lainan myöntäneeseen palveluun, tai vaihtoehtoisesti yrityksiin, joihin laskut on maksamatta. Useissa tapauksissa lainoihin ja laskuihin on mahdollista neuvotella joko pienemmät erät tai hieman lisää maksuaikaa. Parhaassa tapauksessa voidaan neuvotella vaikka kokonaan maksuvapaa kuukausi. Isoissa laskuissa on usein mahdollista jakaa niitä pienempiin osiin, jotka on helpompi maksaa. Ei missään nimessä kannata jäädä odottamaan lottovoittoa, usein yhteydenotto on paras tapa toimia tällaisessa tilanteessa.

Maksukyvyssä ilmenevät ongelmat eivät kaikissa tapauksissa johdu aina sairaudesta tai työttömyydestä. Hyvätuloisetkin saattavat ajautua pikkuhiljaa tilanteeseen, jossa otetusta velasta ei selvitä. Tällainen tilanne aiheutuu usein silloin, kun on tehty paljon hankintoja osamaksulla tai kun on otettu useampi luotto. Useampi Klarna laina tai muu pikavippi saattaa johtaa velkakierteeseen. Tilapäisen rahanpuutteen sattuessa kohdalle vuokra saattaa helposti jäädä maksamatta, sillä sen maksamatta jättämisellä ei ole suoria vaikutuksia. Tämä ei kuitenkaan ole missään nimessä hyvä ratkaisu, sillä se tarkoittaa sitä, että seuraavassa kuussa vuokraa tulee maksaa kahden kuun edestä. Vuokrarästin summa saattaa kasvaa yllättävän nopeasti.

Hae apua ulkopuolelta

Mikäli näyttää siltä, että maksukyvyttömyys näyttää jatkuvan pidemmän aikaa, ei tilanne ole kuitenkaan toivoton, ja apua on mahdollista hakea useammalta eri taholta. Omalta pankilta voi pyytää esimerkiksi järjestelylainaa. Tosin sellaisen saamiseen vaaditaan yleensä vakuudeksi kiinteää omaisuutta. Yksi auttava taho on Takuusäätiön neuvonta. Usein apua osataan hakea jo aikaisessa vaiheessa, ennekuin ulosotto- ja perintäkierre on alkanut. Usein jopa velalliset jotka ovat työttömänä ovat nykyään pystyneet hoitamaan velkoja paremmin kuin muutama vuosi sitten.

Takuusäätiön neuvontaan yhteyttä ottavilla velallisilla on yleensä velkaa noin 25 000 € per henkilö. Tämä luku ei sisällä asuntolainojen osuutta. Lainojen summa on kasvanut tasaiseen tahtiin viime vuosien aikana, yleensä yli kymmenen prosenttia vuosittain. Vuonna 2013 voimaan tulleen korkokattolain myötä Takuusäätiöön tulleet soitot vähenivät. Viime vuosien aikana yhteydenottojen määrä on kuitenkin kasvanut merkittävästi.

Ilmaista apua on mahdollista saada myös oman kunnan velkaneuvonnan kautta. Kyseessä on kunnan asukkaille täysin maksuton palvelu. Kannatta tosin varautua pitkään odotusaikaa, sillä pahimmissa tapauksissa jonot palveluun saattavat olla jopa kuukausien pituisia. Sinun on mahdollista hakea vapaaehtoiseen velkajärjestelyyn. On myös mahdollista hakea sosiaalista luottoa, tosin kaikki kunnat eivät kyseistä palvelua tarjoa. Myös seurakuntien diakoniatoimistot auttavat usein velkaantuneita.

Miksi luottotiedot tarkistetaan?

Lainojen ottaminen on muuttunut merkittävästi viime vuosikymmenten aikana. Kun ennen lainoja otettiin perheeltä ja tuttavilta, paikallisilta yrittäjiltä ja perinteisiltä pankeilta, otetaan nykyään yhä useampi lainan netin kautta. Netissä toimiminen säästää rahoitusalan yrityksiltä merkittävästi kuluissa. Tämä on mahdollistanut pienten yritysten mukaantulon alalle. Entisaikaan tarvitut takaajat, pantit sekä vakuudet ovat nykyään useassa tapauksessa historiaa. Sellaisia tarvitaan enää isompiin lainoihin kuten asuntolainoihin.

Vaikka lainoissa olisikin vakuus tai takaus, on lainan myöntänyt taho joskus tilanteessa, jossa lainattuja rahoja ei kuulukaan takaisin. Tällaisten tilanteiden välttämiseksi on perustettu luottotietorekisteri, johon merkitään henkilöiden tai yritysten ongelmat raha-asioiden hoitamisessa. Luottotietojen tarkistaminen on yrityksille nopea ja helppo toimenpide sen sijaa, että lainalle vaadittaisiin vakuus. Koska luottotietoja käytetään usein luottoa myönnettäessä, on kulutusluotto ilman luottotietoja hankala saada useassa tapauksessa. Teknologia on mahdollistanut luottotietojen nopean tarkistamisen sekä ylläpitämisen. Luottotietokantoja on olemassa erilaisia. Suomessa on käytössä tällä hetkellä rekisteri, jossa on maksuhäiriömerkinnät. Tämän lisäksi voidaan käyttää myös niin sanottua positiivista luottotietorekisteriä, johon merkitään tiedot hyvin raha-asiansa hoitaneilta käyttäjiltä.

Lainaa maksuhäiriöiselle netin kautta

Netissä toimivat lainapalvelut ovat vaihtaneet vakuudet ja takaajat pelkkään luottotietojen tarkistamiseen. Tämä on nopeuttanut lainan hakemista merkittävästi. Lainapalvelut voivat tarkistaa lainan hakijan luottotiedot erittäin nopeasti ja helposti. Usein käytössä on erilaiset algoritmit, joiden perusteella tehdään arvio lainan hakijan maksukyvystä. Tämän järjestelmän haittapuolena on se, että usein pikavipit ilman luottotietoja jäävät saamatta. Ainoastaan harvat yritykset myöntävät rahaa ilman luottotietoja.

Vältä luottotietojen menettämistä

Lainaa maksuhäiriöiselle voi olla todella hankala saada. Siksipä kannattaakin aina välttää luottohäiriömerkinnän saamista. Maksuhäiriömerkintöjä on erilaisia, ja erilaisesta tilanteesta tulee aina erilainen luottotietomerkintä. Riippuen luottotietomerkinnän tyypistä vaihtelee sen voimassaoloaika hieman. Useimmissa tapauksissa merkintä säilyy tiedoissa kahden vuoden ajan.

Luottotietojen menetys ei tapahdu onneksi heti aivan pikkuasian seurauksena. Maksuhäiriömerkintä aiheutuu vasta silloin, kun lasku on ollut maksamatta vähintään 60 päivän ajalta, ja velkaa on vaadittu maksettavaksi käräjäoikeuden välityksellä. Tämä lasku voi olla mikä tahansa lasku, esimerkiksi vuokra, lainan kuukausierä tai muu lasku. Tämän lisäksi maksuhäiriömerkintä voi tulla ulosottolaitoksen kautta. Kannattaa aina ottaa yhteyttä palveluun, josta lainan on ottanut tai mihin lasku on maksamatta. Usein on mahdollista sopia laskulle uusi eräpäivä. Luottotietojen menetys vaikeuttaa elämää merkittävästä, esimerkiksi auto ilman luottotietoja tulee ostaa säästöillä, sillä usein autolainaa on mahdotonta saada. Myös ostaminen osamaksulla ilman luottotietoja on usein mahdotonta.

Lainaa ilman luottotietoja heti voi olla vaikeaa saada. Eri tyyppiset maksuhäiriömerkinnät vaihtelevat voimassaoloajaltaan kahdesta viiteen vuotta. UMS ja UMV -merkinnät tarkoittavat yleensä ulosoton kautta saatuja maksuhäiriömerkintöjä, kun taas LKP liittyy luottokortin tai tililuoton maksuissa tapahtuneisiin häiriöihin.

Voiko lainaa ilman luottotietoja saada mistään?

Laina luottotiedottomalle olisi usein nopea ja helppo ratkaisu tilapäisen rahapulan korjaamiseen. Useine pikavippi on mahdollista maksaa takaisin pienissä erissä. Tämän ansiosta se onkin hyvä lainavaihtoehto sellaisille talouksille, joissa talous on tiukalla. Pikavippejä pidetään yleensä pienen riskin lainoina, eli myös nuorten aikuisten on usein mahdollista saada pikavippi. Luottoa ilman luottotietoja on kuitenkin vaikeaa saada. Esimerkiksi autorahoitus ilman luottotietoja ei usein onnistu. Myös veronpalautus ennakkoon luottotiedottomalle on poissuljettu mahdollisuus.

Laina ilman luottotietoja vaihtoehtoja

Jos pikalaina maksuhäiriöiselle ei onnistu, kannattaa silloin koittaa hakea lainaa esimerkiksi perheeltä tai sukulaisilta. Myös ystävät ovat usein apuna tiukoissa paikoissa. Tämän tyyppiset vertaislainat ovat vanhimpia tunnettuja rahan lainaamisen muotoja. Takaisinmaksuaikataulu kannattaa sopia yhdessä huolellisesti, ja sopimuksessa on myös hyvä pysyä.

Lainaa voi joissain tapauksissa hakea takaajan tai vakuuden avustuksella. Laina on usein helpompi saada, jos antaa lainan takaisinmaksun vakuudeksi kiinteää omaisuutta. Panttilaina on hyvä ratkaisu etenkin sellaisiin tilanteisiin, kun tarvitaan vain pieni summa rahaa. Lainaa voi hakea usein myös rinnakkaishakijan kanssa, etenkin silloin, kun kyseessä on suurempi summa. Takaajana voi toimia esimerkiksi perheenjäsen, ystävä tai puoliso. Yhteisessä taloudessa on myös mahdollista testata jos talouden toiset jäsenet saavat lainaa paremmilla luottotiedoilla.

Raha-asioiden hoitamiseen kannattaa aina hakea apua ajoissa. Mikäli lainaa ilman luottotietoja ei saa, kannattaa silloin tutustua muihin tarjolla oleviin vaihtoehtoihin. Laskulle voi pyytää eräpäivän siirtämistä, ruoka-apua voi hakea ruokapankista ja vuokran maksusta pystyy usein keskustelemaan vuokranantajan kanssa. Myös aikaisemmin mainitut Takuusäätiö sekä kunnat auttavat raha-asioissa ilmaisiksi. Julkiset tahot ovat siis hyvä vaihtoehto silloin, kun tarvitaan apua maksuasioissa tai velkojen järjestelyssä. Mikäli olet usein tilanteessa, jossa lainaa tarvitaan, kannattaa miettiä oman talouden suunnittelua tarkemmin, kuten esimerkiksi työpaikan vaihtamista, muuttamista pienempikokoiseen asuntoon tai luopumista elämän ylellisyyksistä.

Lainahakemuksen voi lähettää myös siinä tapauksessa, vaikka luottotietoja ei olisi. Voit siis hyvin kokeilla, jos onnistuisit saamaan lainaa luottotiedottomalle. Mahdollisuudet lainahakemuksen hyväksymiseen ovat kuitenkin tällaisissa tapauksissa lähtökohtaisesti heikot.

Luottotietojen takaisin saaminen

Luottotietomerkintä poistetaan luottotiedoista 2 – 5 vuoden kuluttua merkinnän saamisesta. Tätä aikaa pystyy lyhentämään siten, että lainan maksaa takaisin. Jos ensimmäisen merkinnän saamisen jälkeen luottotietoihin tulee uusia maksuhäiriömerkintöjä, voi se vaikuttaa aikaan sitä pidentäen.

Jos saat maksuhäiriömerkinnän, otetaan sinuun aina yhteyttä. Luottotietomerkinnän saaminen voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että menetät sinulle myönnetyt luottokortit, uusia luottoja on vaikeampi saada, eikä ostosten tekeminen onnistu osamaksun avustuksella. Sen lisäksi useat vuokranantajat tarkastavat vuokralaisten luottotiedot ennen vuokrasopimuksen solmimista. Jopa työnantaja voi tarkistaa luottotietosi kun haet työpaikkaa. Myös vakuutuksen saamiseen luottotiedot saattavat vaikuttaa, etenkin vapaaehtoisten vakuutuksien ollessa kyseessä.

Omien luottotietojen tarkistaminen

Omat luottotiedot voi tarkastaa kerran vuodessa täysin maksutta. Se onnistuu Suomen Asiakastieto Oy:n kautta. Jos sinun tulee tarkistaa luottotiedot useammin kuin kerran vuodessa, veloitetaan tarkistuksista 15 € maksu.